Literasi vs Inklusi Keuangan: Kenapa Banyak Orang Sudah Paham Gadai, Tapi Jarang Memakainya?

Pernah tidak merasa “tahu” soal produk keuangan, tapi tetap ragu memakainya?
Itu yang sedang terjadi di Indonesia saat ini.

Menurut Survei Nasional Literasi dan Inklusi Keuangan (SNLIK) 2026, indeks inklusi keuangan sudah mencapai 93,61%. Artinya, hampir semua orang sudah punya akses ke layanan keuangan. Tapi indeks literasi keuangannya baru 69,57%.

Lebih mencolok lagi di sektor pergadaian:

• Literasi: 52,82%
• Inklusi: hanya 7,99%

Artinya, banyak orang sudah paham soal gadai, tapi hanya sedikit yang benar-benar memanfaatkannya. Kenapa bisa begitu? Dan apa yang harus kita pahami?

1. Bedanya Literasi dan Inklusi Keuangan (Versi Super Sederhana)

Bayangkan seperti ini:

• Literasi Keuangan = Kamu paham cara mengendarai motor (tahu aturan, tahu risikonya, tahu cara pakai dengan aman).
• Inklusi Keuangan = Kamu sudah punya motor dan boleh menggunakannya.

Kalau kamu punya motor tapi tidak paham cara mengendarainya dengan benar, bisa bahaya.
Kalau kamu paham cara mengendarai tapi tidak punya motor, ya sia-sia.

Begitu juga dengan produk keuangan, termasuk gadai.

2. Kenapa Inklusi Gadai Masih Sangat Rendah?

Meskipun banyak orang sudah mengenal gadai, persepsi mereka masih terbatas. Kebanyakan orang berpikir:

“Gadai itu cuma buat orang yang lagi kepepet.”

Padahal, gadai sebenarnya bisa digunakan untuk:

• Modal usaha cepat
• Menjaga arus kas bisnis
• Kebutuhan mendesak tanpa harus jual aset
• Solusi sementara sambil menunggu dana masuk

Karena persepsi yang sempit inilah, banyak orang yang sebenarnya bisa memanfaatkan gadai dengan lebih bijak, malah tidak menggunakannya sama sekali.

3. Apa Risiko Kalau Hanya Fokus ke Akses (Inklusi) Saja?

Ketika orang mudah mengakses produk keuangan tapi kurang paham:

• Mudah terjebak biaya yang tidak dipahami
• Salah menggunakan produk (misalnya gadai untuk kebutuhan konsumtif berulang)
• Sulit mengelola risiko
• Potensi masalah keuangan di kemudian hari

Makanya, literasi dan inklusi harus berjalan beriringan.

4. Cara Manfaatkan Gadai dengan Lebih Cerdas (Tips Praktis)

Supaya gadai benar-benar bermanfaat, ikuti langkah-langkah berikut:

1. Pahami dulu biayanya
   Jangan hanya lihat berapa uang yang kamu terima. Tanyakan juga sewa modal, biaya administrasi, dan jangka waktu.
2. Gunakan untuk kebutuhan yang produktif
   Lebih baik dipakai untuk modal usaha atau menjaga cash flow, daripada untuk konsumsi yang tidak mendesak.
3. Rencanakan pelunasannya sejak awal
   Sebelum menggadaikan, pastikan kamu sudah punya rencana sumber dana untuk menebus barang.
4. Manfaatkan produk pendukung
   Banyak orang mengombinasikan Tabungan Emas dengan fasilitas gadai emas. Ini bisa jadi strategi yang lebih terencana.
5. Jangan malu bertanya
   Petugas Pegadaian wajib menjelaskan dengan jelas. Kalau belum paham, tanya lagi sampai benar-benar mengerti.

5. Apa yang Bisa Kamu Lakukan Mulai Hari Ini?

• Mulai biasakan diri mencari tahu sebelum memakai produk keuangan apapun.
• Ikuti edukasi literasi keuangan (banyak yang digelar gratis oleh Pegadaian, OJK, dan lembaga lain).
• Ubah sudut pandang: gadai bukan hanya “solusi darurat”, tapi bisa jadi alat manajemen keuangan yang cerdas.

Kesimpulan

Memiliki akses ke layanan keuangan itu penting. Tapi memahami cara menggunakannya dengan benar jauh lebih penting.

Data SNLIK 2026 sudah memberi sinyal jelas: masyarakat Indonesia sudah semakin “terjangkau”, sekarang saatnya kita semakin “terliterasi”.

Karena pada akhirnya, keuangan yang sehat bukan hanya soal punya akses, tapi soal punya pemahaman.